随着新能源汽车市场的飞速发展，智能辅助驾驶技术逐渐成为行业竞争的核心焦点。为了更好地保障消费者权益并增强用户对智能驾驶功能的信任，车企纷纷在智驾险领域展开布局。业内分析认为，智驾险对车企掌握的产品数据依赖度较高，未来有望推动车企与保险公司深化合作，并为新能源车险的发展提供新机遇。
车企的智驾险战略布局
近期新能源汽车行业掀起了一股企业布局智驾险的浪潮。
小鹏汽车推出了智能辅助驾驶服务，以提供给使用小鹏AI智能辅助驾驶系统的车主“智驾险”保护，费用为239元每年，适用于小鹏全系车型及新老车主，并且不限赔付次数。
不仅是小鹏，小米汽车此前宣布将携手领先保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高至300万元的保障额度。鸿蒙智行此前也推出过智驾无忧服务，在车辆于智能驾驶场景中发生事故时，能够提供300万元甚至500万元的保障。
业内人士指出，智驾险与传统新能源车险存在显著差异，主要体现在其覆盖范围和解决的问题上。
赛迪顾问汽车产业研究中心的资深分析师周新越表示：“传统车险主要为驾驶操作失误提供保障，而智驾险则针对系统算法错误提供保护。”智驾险可以更精准地承保智能驾驶功能相关风险，从而明确责任，并帮助降低用户对于新技术的疑虑。
海通国际的一份研报指出，智驾险的问世是对现阶段产品的关键补充，不仅能提升用户信心，还能促进销售转化，弥补当前保障体系中的缺口。
新能源车险发展的瓶颈与突破
我国新能源汽车产业的快速壮大，直接推动了新能源车险市场规模的扩张。
中国人保集团副总裁、中国财险总裁于泽介绍说，2024年中国财险承保的新能源汽车高达1159.05万辆，同比增长57.3%，保费收入则为508.57亿元，增长率达到58.7%，占总保费的17.2%。
太保产险总经理陈辉介绍称，2024年，公司新能源车险的总保费为183.17亿元，占全部车险保费的17.03%，增速为48.55%。
交银国际的研报预计，到2030年，新能源车险的保费将接近5000亿元，占比达到38%。
尽管保费持续增加，新能源车险整体仍然处于亏损状态，难以同时实现增长与盈利成为发展的瓶颈。
据中国精算师协会与中国银行保险信息技术股份有限公司发布的信息显示，2024年，保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供的风险保障金额达106万亿元，但承保亏损达57亿元。高赔付率的车系有137个。
周新越指出，由于新能源车险缺乏历史赔付数据来支撑精算模型，加上车企数据开放度低，导致风险评估和保费定价的误差较大，这也是目前“险企喊赔，消费者喊贵”的原因所在。
他认为，险企与车企进一步合作是摆脱瓶颈的关键。
太保产险总经理陈辉提到，太保产险正在理赔标准、配件价格以及出险数据方面，与车企通过科技手段进行实时互联，以降低新能源汽车理赔成本。
中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉指出，新能源车险的良性发展需要大量车辆运行数据以便进行精准定价和风险评估，数据需求可能促使车企与传统保险公司形成合作关系，从而利用各自的优势共同开发创新产品，开拓市场。
推动行业深度合作的新路径
在挑战面前，行业尝试通过智驾险作为切入点，以深化合作推动新能源车险向精准化、智能化转型。
小鹏汽车的“智驾险”已与多家保险公司合作，其中包括中国人保、平安保险等。平安产险也与赛力斯汽车签订了战略合作协议，推出智能驾驶责任险。
太保产险总经理陈辉表示，目前市场对于智驾的产品和保障需求越来越多，太保产险已经与多家车企建立了相关应用实验室，并继续在人才方面投入力量。
周新越指出，智驾险可能会重塑车企与保险公司的合作模式。智驾险进行风险定价和产品设计所需的数据来自于车企的实时路况、车机运行状态、事故场景等，未来可能推动从原来的代理销售关系转向数据共享加联合开发的战略协作。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠认为，智驾险将朝着更加个性化、精准化的方向演进，需要保险公司与新能源车企深度合作，通过大数据和人工智能，实时监控车辆状态和驾驶行为，以实现动态定价和风险评估，推动智驾险的智能化与灵活化发展。
中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉进一步指出，为推进产品创新，保险公司应与汽车厂商、科技平台合作，共同构建场景化产品生态，基于新一代车联网技术开发保险产品，增强定价准确性和合理性，从而平衡产品成本，增强市场竞争力。
